Prowadzenie jednoosobowej działalności gospodarczej oznacza, że kondycja firmy jest w dużej mierze powiązana z finansami właściciela. Gdy pojawia się potrzeba dodatkowego finansowania, sama wysokość miesięcznych przychodów nie zawsze wystarcza do oceny sytuacji. Znaczenie mają również regularność wpływów, koszty działalności, zobowiązania publicznoprawne oraz inne płatności obciążające firmowy budżet.
Przed złożeniem wniosku o pożyczkę bez BIK dla JDG warto więc uporządkować finanse przede wszystkim po to, aby samemu wiedzieć, jaką kwotę firma jest w stanie bezpiecznie zwrócić. Określenie „bez BIK” nie powinno być rozumiane jako finansowanie udzielane bez jakiejkolwiek oceny sytuacji przedsiębiorcy. Sposób weryfikacji zależy od konkretnego pośrednika lub instytucji finansującej.
Najpierw trzeba ustalić, ile naprawdę zostaje w firmie
Obrót nie jest tym samym co dochód pozostający do dyspozycji przedsiębiorcy. Firma może wystawiać faktury na 20 000 zł miesięcznie, ale po opłaceniu podatków, składek ZUS, usług księgowych, leasingu, zakupów materiałów czy innych kosztów jej rzeczywista nadwyżka może być znacznie niższa.
Dobrym punktem wyjścia jest analiza ostatnich kilku miesięcy, a nie tylko najlepszego okresu. Przy działalności sezonowej przydatne może być spojrzenie na jeszcze dłuższy przedział. Pozwala to zobaczyć, czy wpływy są stabilne oraz ile pieniędzy przeciętnie pozostaje po pokryciu wszystkich obowiązkowych wydatków.
Jeżeli po dobrym miesiącu zostaje 7000 zł, a po słabszym jedynie 1500 zł, planowanie spłaty na podstawie pierwszej wartości może prowadzić do błędnej oceny możliwości firmy. Bezpieczniej uwzględnić również miesiące, w których sprzedaż jest niższa.
ZUS, podatki i zaległe płatności też są częścią obrazu
Przed wysłaniem wniosku warto sprawdzić, czy w firmowych rozliczeniach nie ma zaległości albo płatności, które dopiero za chwilę obciążą rachunek. Dotyczy to przede wszystkim ZUS i podatków, ale również faktur od kontrahentów, leasingów, abonamentów czy kosztów wynagrodzeń.
Saldo rachunku może wyglądać dobrze kilka dni przed terminem większych płatności, choć faktycznie znaczna część znajdujących się na nim środków jest już przeznaczona na konkretne zobowiązania.
Dobrze jest więc oddzielić pieniądze dostępne od pieniędzy, które tylko chwilowo znajdują się na koncie. Dzięki temu łatwiej ocenić, czy spłata nowego zobowiązania nie będzie wymagała przesuwania podatku, składek albo płatności wobec dostawców.
Co może być sprawdzane, jeśli pożyczka jest określana jako „bez BIK”?
Nazwa produktu nie przesądza o całkowitym braku weryfikacji przedsiębiorcy. Osoba analizująca, jak działa pożyczka dla firmy jednoosobowej bez bik, powinna zwrócić uwagę nie tylko na sam sposób podejścia do historii kredytowej, lecz także na pozostałe kryteria oceny wniosku. „Bez BIK” może oznaczać, że dane z Biura Informacji Kredytowej nie są podstawowym elementem określonego procesu albo że oferta jest kierowana również do klientów z mniej korzystną historią. Szczegółowe zasady zawsze trzeba sprawdzić w warunkach konkretnej oferty.
Pożyczkodawca może brać pod uwagę między innymi okres prowadzenia działalności, wysokość i regularność przychodów, istniejące zobowiązania czy informacje pochodzące z innych dostępnych źródeł. Może również poprosić o dokumenty lub dane pozwalające ocenić bieżącą sytuację firmy.
Dlatego uporządkowanie finansów ma sens także wtedy, gdy przedsiębiorca szuka rozwiązania niewymagającego standardowej weryfikacji w BIK. Brak jednego elementu oceny nie oznacza automatycznej akceptacji wniosku.
Jak przygotować dane i dokumenty dotyczące JDG?
Zakres wymaganych informacji zależy od procedury stosowanej przez daną firmę. Warto jednak mieć pod ręką podstawowe dane działalności, informacje o przychodach i kosztach oraz dostęp do dokumentacji księgowej. Przydatne mogą być również wyciągi z rachunku pokazujące rzeczywiste przepływy finansowe.
Nie chodzi o przygotowanie możliwie dużej liczby dokumentów „na zapas”. Ważniejsze jest, aby informacje podawane we wniosku odpowiadały faktycznej sytuacji przedsiębiorstwa i były zgodne z dokumentacją.
Jeżeli przedsiębiorca deklaruje określony miesięczny dochód, powinien wiedzieć, z czego ta wartość wynika. Szczególnie przy nieregularnych wpływach lepiej posługiwać się realistyczną średnią niż wynikiem z wyjątkowo dobrego miesiąca.
Kwota pożyczki powinna wynikać z potrzeby, a nie z dostępnego limitu
Jeżeli firmie brakuje 5000 zł na konkretny wydatek, dostępność finansowania na 10 000 zł nie oznacza jeszcze, że większa kwota będzie korzystniejsza. Wyższe zobowiązanie oznacza zwykle większą kwotę do zwrotu i większe obciążenie przyszłych przepływów.
Przed złożeniem wniosku dobrze odpowiedzieć sobie na trzy proste pytania: ile pieniędzy rzeczywiście potrzeba, kiedy firma będzie dysponowała środkami na spłatę oraz co się stanie, jeśli jeden lub dwóch klientów zapłaci później niż zakładano.
Ten ostatni punkt jest szczególnie istotny w JDG. Wystawiona faktura nie oznacza jeszcze pieniędzy na rachunku, a opóźnienie dużego kontrahenta może szybko zmienić płynność przedsiębiorstwa.
Koszt finansowania trzeba oceniać na podstawie umowy
Przy porównywaniu ofert nie należy zatrzymywać się na wysokości udostępnionej kwoty lub deklarowanym oprocentowaniu. Trzeba sprawdzić całkowitą kwotę do zapłaty, prowizje, opłaty dodatkowe, harmonogram i termin spłaty oraz konsekwencje opóźnienia.
W przypadku produktów, do których ma zastosowanie RRSO, wskaźnik ten ułatwia porównywanie kosztu ofert, ale również powinien być analizowany razem z całkowitą kwotą do zapłaty i okresem finansowania. Przy finansowaniu związanym z działalnością gospodarczą zasady prezentowania kosztów mogą różnić się od produktów konsumenckich.
Szczególnej uwagi wymagają warunki zapisane drobnym drukiem lub koszty zależne od określonych zdarzeń. Jeżeli jakiś zapis umowy nie jest zrozumiały, lepiej wyjaśnić go przed jej zaakceptowaniem niż dopiero w trakcie spłaty.
Czy po uporządkowaniu finansów firma rzeczywiście ma miejsce na nowe zobowiązanie?
To najważniejsze pytanie przed wysłaniem wniosku. Możliwość otrzymania finansowania i możliwość jego komfortowej obsługi to dwie różne kwestie.
Jeżeli po odjęciu kosztów działalności, podatków, ZUS i obecnych zobowiązań pozostaje niewielka lub nieregularna nadwyżka, dodatkowa płatność może zwiększyć ryzyko utraty płynności. Podobnie wygląda sytuacja, gdy spłata zależy od jednej faktury, której termin przypada tuż przed terminem zwrotu pożyczki.
Uporządkowane finanse JDG pozwalają spojrzeć na wniosek z właściwej perspektywy. Nie chodzi wyłącznie o to, czy finansowanie zostanie przyznane, ale czy jego kwota, koszt i termin spłaty pasują do rzeczywistych przepływów firmy. To właśnie te dane warto znać przed wyborem oferty, niezależnie od tego, w jaki sposób dana instytucja podchodzi do weryfikacji historii kredytowej.
Artykuł sponsorowany
